W artykule:
W wyniku wrześniowej powodzi uległo zniszczeniu wiele budynków, które aktualnie wymagają ogromnych środków finansowych na remont lub odbudowę. Wśród poszkodowanych osób znajdują się także właściciele nieruchomości, którzy są w trakcie spłaty kredytu hipotecznego. Aktualnie wymogiem większości banków jest posiadanie przez kredytobiorcę polisy ubezpieczeniowej od ognia i innych zdarzeń losowych (w tym powodzi) z cesją praw na bank.
Niniejszy artykuł skoncentrowany będzie na analizie sytuacji posiadaczy kredytów hipotecznych, których nieruchomości uległy zniszczeniu podczas powodzi. W tym:
- Czym jest cesja ubezpieczenia na bank,
- Jak otrzymać odszkodowanie mimo cesji na bank?
- Czy pieniądze z ubezpieczenia mogą zostać przeznaczone na spłatę kredytu?
Cesja ubezpieczenia na bank
Umowa ubezpieczenia nieruchomości zawierana jest w wybranym towarzystwie ubezpieczeń pomiędzy właścicielem a ubezpieczycielem. Jednym z istotnych postanowień umowy ubezpieczenia jest wypłata odszkodowania do ustalonej sumy w przypadku wystąpienia zdarzenia określonego szkodzącego. Obecnie większość banków udzielających kredytów hipotecznych wymaga od kredytobiorcy przeniesienia praw wynikających z ubezpieczenia na bank (cesji). Cesja jest umową zawieraną pomiędzy kredytobiorcą (cedentem) a bankiem (cesjonariuszem). Jej treścią jest przeniesienie przez kredytobiorcę praw wynikających z ubezpieczenia na bank. Takie zobowiązanie zmienia formalnie uprawnionego do otrzymania odszkodowania z właściciela (kredytobiorcy) na bank.
W praktyce, zawarcie umowy cesji nie zawsze będzie oznaczało pozbawienie poszkodowanego kredytobiorcy możliwości otrzymania odszkodowania z polisy na remont zniszczonego budynku. Tak naprawdę wszystko zależy od zapisów umowy cesji, wysokości zobowiązania kredytobiorcy, poziomu strat i indywidualnych uzgodnień z bankiem.
Jak otrzymać odszkodowanie mimo cesji na bank?
Przede wszystkim należy sprawdzić zapisy zawartej umowy cesji, bo może ona zakładać np. wypłatę odszkodowania na rzecz poszkodowanego do określonej sumy albo w inny sposób określać jego uprawnienia.
Z uwagi na fakt, że umowa cesji przenosi prawo do otrzymania odszkodowania na bank, poszkodowany co do zasady musi uzyskać zgodę banku na wypłatę odszkodowania bezpośrednio na jego rachunek. Jeżeli straty są niewielkie albo poszkodowany spłacił już większość kredytu, nie powinno być z tym problemu. Zgoda banku będzie oznaczać, że odszkodowanie trafi do poszkodowanego kredytobiorcy, a warunki umowy kredytowej pozostaną bez zmian.
W sytuacji, w której do końca spłaty kredytu pozostało już niewiele rat, a nieruchomość uległa zniszczeniu wówczas ubezpieczyciel powinien przekazać bankowi tylko brakującą do zamknięcia kredytu sumę, a pozostałą kwotę odszkodowania wypłacić bezpośrednio poszkodowanemu.
Czy pieniądze z ubezpieczenia mogą zostać przeznaczone na spłatę kredytu?
Jeżeli straty są bardzo poważne, a kredytobiorca jest dopiero na początku spłaty swojego kredytu, może okazać się, że najlepszym rozwiązaniem będzie spłata kredytu hipotecznego ze środków polisy. Przy cesji ubezpieczenia na bank, bank może podjąć decyzję o zatrzymaniu odszkodowania wypłaconego z polisy i w całości przeznaczyć je na spłatę zobowiązania kredytobiorcy. W takiej sytuacji poszkodowany nie otrzyma środków z odszkodowania, jednak pozbędzie się zobowiązania spłaty ogromnego kredytu zaciągniętego na zniszczoną nieruchomość.